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定期人壽適合什麼人士？投保前必讀指南

8 分鐘閱讀

根據保險業監管局發布的統計數字，2019年有多達1,320萬份有效人壽保單，當中新造定期人壽保險的業務錄得9.6%的升幅¹，反映定期人壽保險在香港的市場正在擴大。相較其他壽險產品，定期人壽保險有哪些好處？投保定期人壽前又有哪些注意事項？本文立即為你詳解新手投保須知。

定期人壽是什麼？

定期人壽 (Term Life) 是一款以純保障為主，並設有特定保障年期的壽險產品，例如是10年、20年或直至受保人年屆某個年齡為止。

有別於終身人壽，定期人壽只提供固定身故賠償，保單亦不涉儲蓄成分，變相不會積存任何現金價值。

假如受保人在保障期內死亡，保險公司便會以一筆過或分期方式，向保單受益人支付身故賠償金。相反，假如保障期結束時，受保人仍然在世的話，保險公司就不會作出任何賠償，也不會退還已繳交的保費。

在指定保障期內，定期人壽保險的保費都不會變動，但畢竟保障年期有限，所以投保人每隔一段時間，便需要申請續保，不過大部分的定期人壽計劃都設有「保證續保」條款。而保險公司有機會因為年齡、健康狀況及索償記錄等因素，在客戶續保時調整保障範圍及保費。

定期人壽4大種類

現時保險公司推出的定期人壽產品各有不同，大致上離不開以下4大計劃類別，而同一個定期壽險計劃有可能同時屬於多個類別 ²。

可轉換定期壽險 (Convertible Term Insurance)

為了滿足客戶人生各階段的不同需要，保險公司會允許定期人壽保險的持有人，在受保人指定年齡前將計劃轉換成終身壽險計劃，亦即是「可轉換權益 (Conversion Privilege)」。

可轉換定期壽險允許投保人轉換為永久計劃的權利，毋須再次提供受保人健康申報或其他可保性證明，但有可能需要繳付額外保費或受到其他限制，視乎各保險公司的條款細則。

定額定期壽險 (Level Term or Level-Premium Insurance)

定額定期壽險在固定保障期內，身故賠償金和保費通常維持不變，不會隨著受保人年齡上升而有所浮動，故此繳交保費的方式又稱為「水平式保費」。

遞減定期壽險 (Decreasing Term Insurance)

顧名思義，遞減定期壽險會按年或特定保險期限逐漸遞減保費及身故賠償金。這類定期人壽較適合肩負債務或家庭責任的人士，因為隨著人到晚年，財務壓力就會相應減輕，投保人所需的保障自然也會跟著下降，相對較符合保障效益。

可續保定期壽險 (Renewable Term Insurance)

需要一提的是，並非每一份定期壽險都有「保證續保」的承諾。假如你不希望保障中斷，就可以選擇可續保定期壽險，確保人壽保障可以一直延續至指定年期為止，並於行使續保的權利時，毋須提交可保性證明。但是，保險公司仍有權在續保時跟據受保人年齡的增長增加保費，又或者是在原有保障上附加額外條款。

定期人壽2大特色

純保障

現時市面上的人壽保險五花八門，部分壽險為了爭取高投資回報，保障的佔比往往較低，不能切合部分客戶對保障的追求。而定期人壽保險專注於提供純人壽保障，不含任何投資或儲蓄成分，讓客戶所繳保費能悉數用於購買保障，不但可以享有較高人壽保障額，也不用擔心保單價值會受市況波動造成損失。

相宜保費

由於保險公司只需就定期人壽的受保人提供保障，不含任何投資或儲蓄成分，保費全數可用於購買保障，變相讓投保人能夠以較便宜的保費，購買和終身人壽相同的保額。

定期人壽適合什麼人？

定期人壽具有「保障靈活」及「性價比高」的特點，尤其適合下列人士：

剛出社會、收入不高的年輕人
家庭責任重大，身為家庭經濟支柱
在特定年期內，有較高人壽保障需要的人士 (例如需要償還樓宇按揭貸款)

定期人壽保費更便宜？

相較於含投資或儲蓄成分的壽險，同一保障額下，定期人壽的保費普遍都會較便宜。

但產品結構只是其中一個影響保費的因素，因應投保年齡、保障條款等，保費還會因應定期人壽計劃及保險公司的不同而有所差異。

投保定期人壽保前注意事項

計算所需人壽保額

投保定期人壽保險前，第一步當然是先了解自己的保障需要。最理想的人壽保額應該足以覆蓋「保障缺口」，即是假如你不幸離世後，家屬需要多少資產才能維持原有生活水平。每個家庭的保障缺口都不一樣，隨著收入及人生階段的改變，保障缺口也會有所升跌，建議投保人定期審視人壽保額以進行更準確的評估。需要一提的是，人壽保額並非越高越好，始終保額往往和保費成正比，換而言之，高保額的代價可能是高保費，為投保人造成一定經濟負擔。所以，投保人宜根據個人負擔能力，選擇最合適的人壽保額。

選擇合適的投保年期

市面上定期人壽的投保年期可長可短，例如是1年、5年、20年等等。由於定期人壽的保費的保障期內固定不變，所以如有較長期保障需求的話，不妨選擇年期較長的定期人壽保險。不過，對於即將退休、家庭責任將完結的人士來說，其實可以考慮按需要調低人壽保障額。即使你因意外或疾病逝世，也未必會造成太大的保障缺口。

有需要應向理財顧問查詢

不論是投保哪一類型的保險產品，都不應該在一知半解的情況下亂下決定。假如對定期人壽的保障範圍、不保事項、保費計算或其他細節有不清楚的地方，建議聯絡專業理財顧問，再揀選最合適自己的定期人壽保險。

小總結

💡定期人壽是一款以純保障為主，並設有特定保障年期的壽險產品

💡假如受保人在保障期內死亡，保險公司便會支付身故賠償金

💡並非每一份定期人壽都有「保證續保」或「可轉換權益」條款

💡相同保障額下，定期人壽保險的保費通常較終身人壽保險便宜

💡如有需要，投保定期人壽前可先向保險顧問索取專業建議

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