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人壽保險全攻略

8 分鐘閱讀

人壽保險的最終目的是為了轉嫁因受保人離世而引致的財務風險。若然受保人不幸身故，保險公司會向家屬或受養人支付賠償金，減輕他們的經濟負擔。香港人壽保險種類繁多，適合擁有不同財務目標、預算和期望回報的人士。

人壽保險種類

市場上的人壽保險主要分成5大類，分別是 (1) 終身人壽保險、(2) 投資相連人壽保險、(3) 儲蓄人壽保險、(4) 定期人壽保險和 (5) 萬用人壽保險¹ 。其中較常為人討論的包括：

終身人壽保險

終身人壽保屬於「保障 + 儲蓄」性質，意思即是保單會累積現金價值，而部分分紅型人壽保更會發放額外的非保證紅利收益。

終身人壽保險的供款期有長有短，可一次性繳清，亦可長達50年不等，期間保費維持不變。供款期過後，投保人無須再繳交保費，也能享有終身人壽保障。需要一提的是，一旦決定投保終身人壽，就需要一直供款直至供款期完結為止，否則最終可得價值有機會比已繳保費低，造成損失。

因此，購買終身人壽保險是一個長遠的付費承諾，較適合以下人士投保：

財政狀況較佳
追求終身人壽保障
期望達到保障及儲蓄兩大目標

儲蓄人壽保險

儲蓄人壽保險以「儲蓄 + 保障」為賣點，一般較側重於儲蓄成分，而人壽保障則相對較少。

在經過一段長時間滾存後，儲蓄人壽保單累積的紅利有可能超過所繳保費，為保單帶來回報。但儲蓄人壽的本質仍是一份保險合約，而非銀行存款。換而言之，假如投保人提早退保或終止保單，投保人未必可獲取全數已繳保費，有機會導致財務損失。

基於以上特點，儲蓄人壽保險較適合下列人士：

風險承受能力較低
有長期儲蓄目標，如子女教育或退休計劃

定期人壽保險

定期人壽保險即是俗稱的「純保障人壽」，沒有任何投資或儲蓄成分，所以相較其他人壽保產品，投保人通常能以相同保費，買到更高的保障額。

定期人壽保險比較適合以下人士：

年紀較輕、資金流較少的人士
在特定年期內，有較高人壽保障需要的人士 (例如需要償還樓宇按揭貸款)
單純為求人壽保障，會自行進行其他理財規劃

人壽保險適用人士

人壽保險是人生規劃中不可或缺的必需品。

不論你身處任何人生階段，人壽保險都能在不幸發生時，給予在世親人及子女一個安穏的財務保障。即使對人壽保障需求不高，也可以選擇結合投資與儲蓄成分的人壽產品，趁早開始建立財富。

尤其是符合以下條件的人士，就更應該考慮投保人壽產品：

家中經濟支柱
子女年幼或父母年邁
肩負未償還貸款 (如買車、買樓)
期望培養儲蓄和理財習慣

人壽保險保費計算

保險公司會參考多個因素來制定人壽保險的保費，包括但不限於：

投保人背景 (如性別、年齡等)
投保人習慣 (如吸煙、飲酒等)
投保人健康風險 (如個人病歷、家族遺傳病等)
人壽保單種類
人壽保額
人壽保單供款期

人壽保險保額計算

不少人都覺得人壽保額越高越好，但其實人壽保額並不應盲目追求「高」，而是應該根據個人負擔能力及實際需要，計算出一個最適合自己的人壽保額。

在計算人壽保額時，請不要忽略以下因素：

預期通脹率
預期利率
供養子女或父母開支
負債總額
流動及儲蓄資產終值
善終費用

投保人壽保險注意事項

人壽保單設冷靜期

根據保監局指引，人壽保險必須設有至少21個歷日「冷靜期」² 。保單持有人應把握這段時間，仔細審視產品條款，重新考慮投保決定，確保選定的人壽保種類及保額符合自己所需。

人壽保單收益有浮動

假如你投保的人壽保險含投資或儲蓄成分，並且部分屬於「非保證」的話，就要有心理準備最終回報或與預期有出入。由於投資相連保單的價值與投資表現掛勾，一旦有關資產組合出現波動，收益自然也會受到影響。

留意清楚人壽保障範圍

買保險無非是為求保障。因此，在決定投購人壽保險前，建議再三閱讀清楚保單條款、保障範圍和不保事項，否則隨時影響日後索償結果。

小總結

💡人壽保險是財務規劃中不可或缺的一環，對背負家庭責任的人士來說尤其重要

💡人壽保險能夠在受保人身故後，向保單指定受益人提供一筆賠償金

💡人壽保險大致可分為5種，適合不同財務目標、預算和期望回報的人士

💡人壽保額並非越高越好，建議因應個人實際需要及負擔能力計算

💡友邦提供一系列人壽保障方案，更設有附加保障項目，滿足不同需要

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