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【人壽保險比較】純人壽是什麼？定期和終身人壽哪個好？

8 分鐘閱讀

適逢疫情來襲，越來越多市民明白到人生保障的重要性。根據保險業監管局，在2022年首季度，全港的非投資相連業務更錄得HK$377億新造保單保費¹ ，市場對人壽保險的需求從中可見一斑。馬上了解人壽保險的種類及保障範圍，趁早為家人提供強而有力的保護盾。

人壽保險的定義

人壽保險 (Life Insurance) 並不僅是一個保障型產品，部分保單種類如終身人壽還可以兼備現金價值 (Cash Value)，靈活切合不同人士在保費、保障、儲蓄及投資方面的不同需要，實現長期財富增值。

定期人壽 VS 終身人壽：產品結構

為迎合人生不同階段的風險管理及理財目標，香港保險公司提供多元化的人壽保險產品任君選擇，而其中較常見的人壽保險產品就是 (1) 定期人壽及 (2) 終身人壽。

定期人壽保險（純人壽保險）

定期人壽保險 (Term Life Insurance) ，即是俗稱的「純人壽保險」，保單不含任何儲蓄成分，單純提供保障。

定期人壽保險一般設有固定保障期限，例如是10年、25年、50年等。假如受保人在保單生效期間未有索償，限期過後便會失去保障，同時亦不會獲派任何利益。

終身人壽

和定期人壽一樣，終身人壽 (Whole Life Insurance) 會在投保人過身時，向保單指定受益人支付死亡賠償金。不同的是，終身人壽保單含有儲蓄成分，在保單生效期間持續累積現金價值及非保證紅利或分紅。

定期人壽 VS 終身人壽：產品功能

定期人壽：離世時為家人提供保障

定期人壽保險的最大宗旨，就是是為了轉嫁死亡造成的經濟損失風險。一旦受保人因疾病或意外身故，保險公司便會向保單受益人支付賠償金，讓其家屬不必在承受喪親之痛時，還要為三餐溫飽而奔波，減輕財政壓力。

終身人壽：在生時為未來做好理財規劃

人壽保險除了是純保障型的產品，更可成為一個全面的理財規劃工具，亦即是終身人壽保險 —— 不但具備基本的人壽保障，還擁有儲蓄等附加元素，讓保單持有人可預留資金作不同用途。

比較定期人壽和終身人壽

定期人壽和終身人壽沒有絕對的好壞，分別僅在於是否適合投保人。以下為大家列出兩個壽險計劃的主要分別，助你更精明地揀選合適的產品：

	定期人壽	終身人壽
產品結構	純保障，屬於消費型壽險	包括儲蓄成份，同時提供保障
保障年期	視乎保險公司計劃，大部份計劃於受保人到達某一年歲會終止	大部分計劃提供終身保障
人壽保額*	較高	較低
保費^	較低，續保時會有所調整，隨年齡增加	較高，大部分計劃保費供款年期間固定不變
適用人士	剛畢業或踏足社會人士流動資金較少在特定年期內，有較高人壽保障需要 (如需要償還樓宇按揭貸款)	希望滿足保障及儲蓄目標追求較長保障年期

*假設投保人繳付同樣保費

^假設投購相同人壽保額

如何正確比較人壽保險？3大因素

保險公司聲譽

比較壽險產品時，不妨先從認識保險公司的背景著手。

舉例來說，投保人可以瀏覽各大報章及保險業監管局的資訊，衡量該保險公司是否可信。

不保事項

買保險最擔心的莫過於就是「有買無賠」。為免日後索償時出現糾紛，建議在投保前仔細閱讀不同人壽保險計劃的產品簡介及保單契約, 以了解有關產品特點、條款及細則、保障範圍及不保事項。市面上大部分人壽保險的不保事項包括但不限於：

因戰爭或恐怖襲擊引起的傷亡及損失
自致之傷害，如打鬥及自殺

更改保單的彈性

為了迎合投保人不同階段的需要，市面上有的保險公司會允許投保人將定期人壽轉成終身人壽，靈活處理任何合規的情況。若然現階段你已經意識到人壽保險的重要性，但又尚未肯定哪類人壽保險最適合自己的話，在比較各大人壽保險計劃時，建議選擇最合適自己需要和負擔能力的方案。

小總結

💡人壽保險的宗旨是為了轉嫁死亡造成的經濟損失風險

💡定期人壽和終身人壽沒有絕對的好壞，只有適合與否

💡比較人壽保險時，要重視保險公司聲譽、不保事項和更改彈性3大因素

💡若然不清楚哪類人壽保險最適合自己，建議聯絡保險顧問獲取專業意見

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