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從核保到索償：AI智能全面改寫保險業

8 分鐘閱讀

隨著保險科技 (Insurtech) 的進步，越來越多保險公司利用人工智能、機器學習、大數據分析等科技縮短產品設計、投保、核保乃至是理賠的過程，為保險業及消費者帶來雙贏的結果。

AI智能保險趨勢

踏入廿一世紀，創新科技一日千里，各行各業都正積極引入和融合AI的應用，藉此增強公司的營運效率和提升服務質素。根據知名顧問管理公司Mckinsey，保險行業正處於科技革命的邊緣，並預計可在2023年透過AI智能全面提高生產效率並節省高達40%的行政費用¹。

當然，目前人工智能僅觸及了保險業務的表面，消費金融服務公司Bankrate相信隨著時間推移，AI智能將逐漸成為保險業的核心技術支撐²。而Insurance Nexus一份報告亦指出，AI智能有助推動保險產業數碼化及規範化，其中對保險索償、核保程序、詐騙偵測及客戶服務四個主要範疇的影響最為顯著³。

傳統保險和智能保險有什麼分別？

在數碼大時代下，智能保險無疑是未來大趨勢。保監局亦自2017年，便透過「保險科技沙盒」、「快速通道」等計劃，積極促進保險科技的發展與應用⁴，為香港保險市場帶來前所未有的衝擊。

那傳統保險和智能保險有甚麼分別？下表為大家列出2個主要不同之處：

	傳統保險	智能保險
投保過程	面對面方式，需要約見保險中介	網上進行，更加彈性方便
文書工作	需要填寫較大量的紙本文件	毋需填寫任何紙本文件

AI智能如何改寫傳統保險

產品設計

透過應用新科技如AI人工智能和機器學習，保險公司能夠簡化並加速收集數據，有助將客戶按保險需求、理財目標及人生階段等不同層面分門別類，不但能即時挖掘客戶的興趣與意向作為參考，還可以精準預測不同受眾群的轉換率，並針對這些洞見不斷優化及改進現有產品設計。

銷售及營銷

智能科技能夠沿著銷售漏斗的每一個步驟進行定位，為潛在及現有客戶提供更個人化的投保建議。AI智能還可以整合多方渠道收集而成的銷售數據，為銷售人員提供明確的指導，例如是哪類內容更能引起客戶共鳴、哪類保險產品更適合投保人等等作為參考，有效加速銷售並提高轉化率，讓整個銷售的流程更自動化。

保險公司也可以引入人工智能聊天機器人，由機械人代為處理一些較常見的問題及業務，讓銷售團隊能更專注於規劃交易策略及維繫客戶關係，集中精力提供「以客戶為本」的服務。

核保及保費定價

核保方面，傳統保險公司一般會聘用大量人手負責審查申請，而智能保險透過引入智能核保技術，能夠自動分析投保人健康資料並評估風險，決定是否要承保及應否附加額外條件，減省運作成本的同時，提高準確性、一致性及效率。

索償

處理索償申請是保險業中的重要一環，而智能保險能夠藉由人工智能科技，簡化理賠工序，快速處理索償和偵測詐騙。按美國反保險欺詐聯盟 (CAIF) 與數據分析供應商 SAS 聯合進行研究顯示，在2021年已有多達80%的保險公司已經採用預測分析模型偵測潛在欺詐行為，較2018年大幅提升25%⁵ 。

保險詐騙手法層出不窮，而智能保險正可以透過不斷開發和改進演算功能，及時洞察可疑的欺詐個案，並向保險公司發出警示，讓平常難以覺察的保險騙案也能被理賠人員發現。

智能保險3大好處

提高生產效率

人工智能能夠助精算師更快速、更精準地進行計算，有助保險公司提高處理客戶數據及簡化核保程序，大幅提升運營效率。更重要的是，智能保險能夠將原有的單調工作自動化，讓人手能夠專注在一些需要批判性思考的工作，無須分薄寶貴資源到商業價值較少的部分中。

有助管理風險

隨著保險詐騙漸趨多樣化，保險公司要應對的風險越來越多，包括重複索償、捏造損失、虛報個人訊息等等。為了進一步控制風險，保險公司可以採用智能偵測系統，有效分析任何可疑和不誠實的個案，並提示相關人員作出更深入調查，亦核實投保及索償申請是否合法，適時採取適當行動，保障保險公司及其他客戶。

提升顧客滿意度

提升顧客滿意度的訣竅，就是要對客戶有深入理解。保險公司藉著引入人工智能等先進技術，就能更有系統地蒐集客人資料並進行分析，給予產品設計團隊、營銷人員及前線銷售團隊制定更適切的方案，達到更高的客戶滿意度。

小總結

💡透過揉合科技與保險，AI智能保險能夠為保險業及消費者創造雙贏局面

💡AI智能保險的影響力在保險索償、核保程序、詐騙偵測等範疇的影響最為顯著

💡保監局自2017年便積極促進保險科技的發展與應用

💡AI智能將逐漸成為保險業的核心技術支撐，開拓更多元化的保險服務

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